三分时时彩计划安卓:網商銀行唐家才:正在探索建立聯合風控打破數據孤島

三分时时彩计划安卓網商銀行唐家才:正在探索建立聯合風控打破數據孤島

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新浪財經訊 11月19日消息☆,由《21世紀經濟報道》主辦的「第十四屆21世紀亞洲金融年會」在北京召開☆┊↑,本屆年會以「共建金融新秩序」為主題∟﹡〇。浙江網商銀行副行長唐家才出席活動並演講〇π┊。

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網商也是第一家運行在雲上的銀行┊,2014年批了以後﹡□,當時是五家民營銀行最晚一家開業的◇﹡,之所以開業晚是因為我們花了半年左右的時間打造一套雲上全新的核心銀行系統┊?。上雲┊,雲計算不想多說了□,只想說這套系統帶來的好處是降低我們的運營成本〇↑⊙,我們IT服務成本是極低的⊿﹡▽,同時給後邊的金融科技創新也奠定了非常良好的基礎♂∴?,後續無論是大數據、區塊鏈等等這些⊙,其實背後底層都依賴於雲計算♂。

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以下為現場發言實錄:唐家才:各位領導、各位嘉賓大家好△□♂,我叫唐家才△▽,我的題目是服務小微需要一架直升機◇┊,比較有意思的話題﹡↑。先說一說為什麼要造一架直升機□﹡。因為剛才楊秘書長講到普惠解決貧困和弱勢群體金融獲得性問題〇。網商銀行一直秉承無微不至♂〇∟,我們一開始就定位專註服務小微客戶♂☆。實現普惠金融的夢想↑∴∟。尤努斯服務小微更多靠地面部隊♂↑△,很像陸軍去服務小微客戶♂,網商銀行既然是一家互聯網銀行∵,又不可能靠地面部隊去服務♂,所以我就需要既把客群下探﹡⌒?,貼地飛行π∴,又要空中飛行服務▽,比喻是打造一架「直升飛機」♂。

浙江網商銀行副行長唐家才談及服務小微企業⊿△,唐家才表示?,希望跟更多的金融同業打造一個集群?⊿,形成一個戰隊〇⊙。為此⊙π□,網商銀行在技術上也提供了兩方面的服務☆,一方面把自己的IT雲計算基礎能力開放出來⌒〇,金融機構可以使用私有雲服務快速構建自己雲計算的一些能力┊。另一方面⊙,會把一些SaaS化的能力對外做輸出⊿∟。

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不過在此過程中?⊙☆,唐家才也感受到□,數據如果是孤島的話◇♂,很難發揮它足夠的價值π,但數據往往又是每個企業最核心的資源◇〇♂。

到現在為止網商銀行成立了有快四年多時間□♀π,2015年6月25日成立的﹡,四年多時間⊿,大概已經通過直升機服務了2000萬的小微客戶↑♂,輻射到了全國的幾乎絕大多數省市∵▽,所以我們前段時間在10月初的時候π△▽,獲得了世界銀行和G20集團頒發的全球服務小微企業最多的一家銀行△﹡,這麼一個榮譽稱號⊿。直升飛機還有一個特點⊙,我們需要低空飛行﹡◇∵。所以網商銀行可以從這些數字上﹡⌒△,戶均貸款小於3萬⌒〇,其中80%的客戶都是沒有獲得過經營性貸款的π,甚至也統計過大概80%的客戶是屬於僱員在10人以下的這麼一些初創期的企業▽,或者小微客戶↑♂。所以我們服務的對象非常超低空π◇⊙,可以說是小小微┊□,甚至是微小的客戶群體π⊿。同時直升機還有一個特點△,能夠縱深﹡▽♂,所以我們也從這些數字上可以看得到?,我們在縱深服務↑↑。我們對於三四線城市的服務↑♀π,增長速度明顯高於一二線城市的增長速度△♂┊。也就是說⊙∴,三四線城市在金融獲得性上□♂,其實遠比一二線城市要低⌒▽,所以我們服務切入以後獲得比較好的效果◇。在中西部地區同樣的也是比沿海地區增速也要快非常多⌒∴。

面對這一問題⊙♂⊿,唐家才表示▽,網商銀行在技術上正在探索聯合建模、聯合風控♀∴,即數據依然在各自的環境裏面△?,但是可以通過一些密碼學的算法∟π,比如多邊安全計算等來實現數據不出域的同時能夠共同對客戶做一些畫像和建模的能力﹡∴△。

上雲以後∟∟☆,我們其實這兩年也在基礎架構上做了很多的優化♀┊□,為了保證我們365天不間斷服務⊿♂,我們從同城雙活☆,目前情況實現全鏈的異地多活♂,我們實現了單元化∵⊿,也就是說可以做任何一個新的計算單元的構建⌒♀∴,分鐘級就可以構建出計算資源的單元↑,這樣可以快速擴展我整個計算的能力⊙∵,異地多活以後♂□,整個服務的連續性得到更好的保障△┊∵。

超低空飛行♂∴▽,除了上網、上鏈、上雲的能力以外﹡□,還需要一個強大的直升飛機的引擎﹡,我們就把風控作為核心能力、核心引擎▽〇▽。在傳統銀行裏面◇▽,更多把風控作為一個剎車∟♂﹡,防止風險發生⌒△。但是我們是把它作為最核心的動力⊙,我們希望說把數據作為我們能源♀,去點燃這個引擎♂π,才能夠真正的去下探客群□﹡⊙。

這是風控邏輯不太一樣□△,實際實現上剛才講了〇♀,我們有客戶個人的一些數據⊙□⊿,包括消費習慣、資產狀況、賬戶的安全等等這樣一些數據∴?。同時會關注到網絡關係〇,比如說地理位置、設備狀況∟♀∟,還有包括資金往來的一些狀況等等π△,都作為我們一個共同看見客戶畫像的基礎π□∵。當對客戶有了很好的判斷以後〇⌒∵,所有的這些風險判斷會應用到整個貸款的全流程▽,從准入到授信♂⌒﹡,到反欺詐〇,一直到虛假交易識別、貸后監控運行到貸后識別完整的催收流程?。

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這個過程當中我們也意識到一個問題□,就是數據其實如果是孤島的話⊙﹡⌒,很難發揮它足夠的價值∴♀π,所以我們想辦法去鏈接更多數據的話∵⌒⊙,但是數據又是每個企業最核心的一些資源▽〇,或者說最核心的信息?。從這個角度來說⌒↑?,我們在技術上正在探索所謂的聯合建模、聯合風控∴﹡♂。這是什麼意思呢ππ↑?數據依然在各自的環境裏面☆?,但是我們可以通過一些密碼學的算法〇,比如多邊安全計算等等密碼學算法↑♂♀,來實現數據不出域▽,但是能夠共同對客戶做一些畫像和建模的能力ππ。這個目前也是正在嘗試□〇,我們跟趙行長這邊已經有一些簡單的合作〇∵☆,之後再進一步加強這方面的探索♂☆。這算是新的技術方向♂┊,還沒有大規模的推廣應用起來♂∵,但是是我們在努力的一個方向﹡。

網商銀行的風控♂∵∵,我們依託于大數據⌒,我在講風控大數據模型之前﹡,先講講我們風控的理念π◇,可能也跟大家不太一樣∴∟。我們首先是不預設任何一個人是壞人⊿↑∟,通常情況下我們在傳統的風控模型裏面是說∵▽↑,我怎麼去證明這個人是一個好人⊙,想辦法提供有房▽↑▽,有車〇,或者抵押這樣的方式來證明自己是個好人□□。在網商銀行這邊來說∵☆,我們其實不預設任何一個人是壞人♂♀⌒,而我通過數據的模型去計算〇∵⊙,想辦法證明把一些壞人從整個大的客群里給剔除掉↑∟↑。我們如果說把客戶看成一個金字塔的話♂∴,我們是從最底層開始往上走△,更多的金融機構是從上層往下走去挑優質客戶↑┊,不一樣的理念┊π。既然是這樣的話↑♂♂,從下往上走的話∟,很多客戶確實數據畫像不是很足夠的情況下⊿,我怎麼去判斷這個客戶呢∵?我們可以給客戶Low&Grow的方式♂,先給客戶小額度使用⊙,有還款表現以後┊,不斷證明這個客戶信用是良好的┊,我們不斷提供借貸⊙♂。大數據我們每天背後計算∴⌒♂,所以很快速做提升∟﹡△。數據使用上不僅僅單看客戶個體的數據⊿⌒,也會看到整個關係網絡的數據∴□。總體對客戶畫像進行判斷☆∟,不僅包括經營流水數據?⊙◇,包括其他客戶數據☆◇⊙,我們都會彙集起來一起判斷π⊙⌒,我們會實時動態調整客戶評級和資質∴∴。

第三個方面是上鏈﹡┊π,上鏈是最近提出區塊鏈+的概念♂⌒☆,實際上網商銀行在一兩年前我們就在探索區塊鏈的應用◇,包括在ABS上做區塊鏈的應用♂♀∟,這舉了一個例子⊿,是雙鏈通∴,實際上是供應鏈和區塊鏈的結合□。傳統的供應鏈鏈條裏面┊,往下看的層次會比較少π,最多下台一兩層▽⌒▽,我們希望通過雙鏈通能夠下探到更末端整個鏈條的服務商♂,其實越末端〇∴∟,越是難以獲得金融服務↑,是最微小的一些客戶▽∵。這個業務模式通過核心企業的應付賬款◇♂,把應付賬款作為下游的應收賬款流轉∵〇∟,從一級供應商收到應收賬款以後可以再作為往下付款的一個拆分⊿〇⊿,這麼一個邏輯◇♂。如果真正要出鏈π,從鏈上把這個轉換成現金的時候♂,底層由金融機構提供相應的保理服務∟⊿。

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直升飛機同時也要強調安全飛行⊿⌒,所以到現在為止▽♂,我們其實不良率一直控制在1.5%⌒,這也是我們自己選擇認為比較安全的不良率♂∴。由於我們是採用大數據服務的模式□♂,所以對於安全風險的控制⌒♂,我們做的一直是比較好的⊙♀☆,可以在比較小的範圍內波動∴。

要造好這個超低空飛行的直升機☆,我們更需要一些技術能力﹡。我們總結下來叫上網、上雲、上鏈♂∵。上網是什麼意思呢◇π▽?首先是我們要解決場景觸達的問題☆◇,所以我們講哪裡有互聯網的場景↑∴,哪裡就有網商銀行和金融服務﹡⊿⊿,網商銀行有自己的APP▽,但是網商銀行APP活躍度並不高□⊙♀,如果大家關注的話可以下載下來產品很少〇∵,真正服務是貼近於客戶的?♂。客戶在最習慣使用的場景里就可以直接獲得我們的服務∴。如果要做到這一點↑〇,我們首先要非常好的開放☆♂△,前端要把我的產品開放到各個場景裏面去∟,同時我又要保證互聯網產品的體驗△,所以這背後實際上是一整套既有開放能力↑♂,同時又有整個互動體驗的設計能力♂♂,還有AP測試的能力〇,保證客戶獲得最佳的服務和體驗♀◇?。上網之後通常還會面臨一個問題♂,在互聯網上整個運營活動突發性會非常明顯▽♀◇,背後有能力保證重大的突發流量怎麼去能夠提前做好測試和把控?⊿↑。這是背後在線生產環境上直接做全鏈路壓測的平台?▽。簡單說生產流量跟壓測流量同時在生產環境裏面去跑▽∟π,這樣測出來的效果才是最真實的效果∵。

我們講服務好小微企業♂♀↑,光網商銀行造了一架自己的直升機是不夠的♂,我們希望跟更多金融同業打造一個集群▽∵,形成一個戰隊π〇♂。網商銀行在技術上也提供了兩個方面的服務┊,一方面我們把自己的IT雲計算基礎能力也開放出來π∟,我們是私有雲〇┊﹡,金融機構在目前公有雲上受到很多限制△,可以使用私有雲服務快速構建自己雲計算的一些能力□π?。同時∟↑⊙,在這個過程當中會把自己的一些SaaS化的能力開放出來☆,比如說剛才楊秘書長提到的「310」風控系統∟π,我們其實也作為SaaS化能力對外做輸出⊙。

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我們的目標未來三年希望聯合1000家金融機構∵┊,形成1000架直升機的戰隊♂,共同服務好3000萬小微企業?π,這是我們自己的目標和願景◇。我今天分享到這▽。

”“我不是作家,也不是漫画家,我将我们的团队定义为一个科普作者,或者是一个知识的传播者。

本文标题:網商銀行唐家才:正在探索建立聯合風控打破數據孤島

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網商銀行唐家才:正在探索建立聯合風控打破數據孤島

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浙江網商銀行副行長唐家才談及服務小微企業⊿△,唐家才表示?,希望跟更多的金融同業打造一個集群?⊿,形成一個戰隊〇⊙。為此⊙π□,網商銀行在技術上也提供了兩方面的服務☆,一方面把自己的IT雲計算基礎能力開放出來⌒〇,金融機構可以使用私有雲服務快速構建自己雲計算的一些能力┊。另一方面⊙,會把一些SaaS化的能力對外做輸出⊿∟。

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面對這一問題⊙♂⊿,唐家才表示▽,網商銀行在技術上正在探索聯合建模、聯合風控♀∴,即數據依然在各自的環境裏面△?,但是可以通過一些密碼學的算法∟π,比如多邊安全計算等來實現數據不出域的同時能夠共同對客戶做一些畫像和建模的能力﹡∴△。

上雲以後∟∟☆,我們其實這兩年也在基礎架構上做了很多的優化♀┊□,為了保證我們365天不間斷服務⊿♂,我們從同城雙活☆,目前情況實現全鏈的異地多活♂,我們實現了單元化∵⊿,也就是說可以做任何一個新的計算單元的構建⌒♀∴,分鐘級就可以構建出計算資源的單元↑,這樣可以快速擴展我整個計算的能力⊙∵,異地多活以後♂□,整個服務的連續性得到更好的保障△┊∵。

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